Auto FD Renewal: భారతదేశంలో సగటు మధ్యతరగతి కుటుంబం నుండి చిన్న, పెద్ద ఇన్వెస్టర్ల వరకు అందరూ పెట్టుబడి పెట్టడానికి మొదటి ప్రాధాన్యత ఇచ్చేది ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లకే (FD). మార్కెట్ ఒడిదుడుకులతో సంబంధం లేకుండా అత్యంత సురక్షితమైనది, స్థిరమైన నమ్మకమైన రాబడిని ఇస్తుందనేది అందరి నమ్మకం. అయితే, ఖాతాదారుల సౌకర్యాన్ని దృష్టిలో ఉంచుకుని బ్యాంకులు అందించే ‘ఆటో-రిన్యూవల్’ (Auto-Renewal) సదుపాయం వెనుక కొన్ని ఊహించని నష్టాలు కూడా దాగి ఉన్నాయి. దీనిపై సరైన అవగాహన లేకుండా బ్లైండ్గా ఈ ఆప్షన్ను ఎంచుకుంటే, మీరు మెరుగైన రాబడిని (Returns) కోల్పోవడమే కాకుండా.. అత్యవసర సమయాల్లో పెనాల్టీలు కూడా చెల్లించాల్సి వస్తుంది.
1. సౌకర్యం పేరిట భారీ నష్టం.. ఎలా జరుగుతుందంటే?
మీరు ఎఫ్డీ అకౌంట్ ఓపెన్ చేసేటప్పుడే ‘ఆటో-రిన్యూవల్’ ఆప్షన్ టిక్ చేస్తే.. మీ ఎఫ్డీ మెచ్యూరిటీ గడువు ముగిసిన వెంటనే, బ్యాంక్ మిమ్మల్ని సంప్రదించకుండానే మీ అసలు ధనానికి వచ్చిన వడ్డీని కూడా కలిపి కొత్త ఎఫ్డీగా మార్చేస్తుంది. ఇది పైకి చాలా సింపుల్గా అనిపించినా.. అసలు చిక్కు ఇక్కడే మొదలవుతుంది:
-
తక్కువ వడ్డీకే లాక్ అయ్యే రిస్క్: కొత్త ఎఫ్డీ అనేది పాత వడ్డీ రేట్లపై కాకుండా, అది రిన్యూ అయ్యే రోజున మార్కెట్లో అమలులో ఉన్న వడ్డీ రేట్ల ప్రకారమే క్రియేట్ అవుతుంది. ఉదాహరణకు, గతంలో మీ ఎఫ్డీకి 7.5 శాతం వడ్డీ లభించి ఉండవచ్చు. కానీ, ప్రస్తుతం మార్కెట్లో వడ్డీ రేట్లు తగ్గి 6.5 శాతానికి పడిపోతే.. మీ డబ్బు మీకు తెలియకుండానే ఆ తక్కువ వడ్డీ రేటుకే మళ్లీ లాక్ అయిపోతుంది.
-
పెనాల్టీ ఛార్జీల బాదుడు: ఒకసారి ఆటో-రిన్యూవల్ ద్వారా డబ్బు లాక్ అయిన తర్వాత, మీకు మధ్యలో అకస్మాత్తుగా ఏదైనా అత్యవసర ఖర్చు వచ్చి ఆ డబ్బును వెనక్కి తీసుకోవాల్సి వస్తే (ప్రీ-మెచ్యూర్ విత్డ్రాయల్).. దానికి బ్యాంకులు భారీగా పెనాల్టీ ఛార్జీలను వసూలు చేస్తాయి.
-
మెరుగైన ఆఫర్లను కోల్పోవడం: అన్నిటికంటే పెద్ద మైనస్ ఏంటంటే.. అదే సమయంలో మార్కెట్లోని ఇతర బ్యాంకులు ఆఫర్ చేసే మెరుగైన వడ్డీ రేట్ల అవకాశాలను, సీనియర్ సిటిజన్ స్పెషల్ స్కీమ్లను మీరు పరిశీలించే ఛాన్స్ కూడా లేకుండా పోతుంది.
2. అయినా ప్రజలు ‘సెట్ అండ్ ఫర్గెట్’ మార్గాన్ని ఎందుకు ఎంచుకుంటారు?
ఇన్ని ఆర్థిక నష్టాలు ఉన్నప్పటికీ చాలా మంది ఇన్వెస్టర్లు ఈ ఆటో-రిన్యూవల్ సదుపాయానికే మొగ్గు చూపుతారు. దీనిని ఫైనాన్షియల్ టెర్మినాలజీలో ‘సెట్ అండ్ ఫర్గెట్’ (ఒకసారి ఇన్వెస్ట్ చేసి ఆపై మర్చిపోవడం) వ్యూహం అంటారు. దీని వెనుక కొన్ని స్పష్టమైన కారణాలు ఉన్నాయి.
-
బ్యాంకుల చుట్టూ తిరిగే తిప్పలు తప్పడం: ఇన్వెస్టర్లకు పదే పదే బ్యాంకు బ్రాంచ్కు వెళ్లాల్సిన పని లేదా ఇంటర్నెట్ బ్యాంకింగ్ లాగిన్ అయి మాన్యువల్గా రిన్యూ చేయాల్సిన అవసరం ఉండదు. సమయం బాగా ఆదా అవుతుంది.
-
కంపౌండింగ్ (చక్రవడ్డీ) లాభాలు: మీ ఎఫ్డీ గడువు ముగిశాక ఆ డబ్బు సేవింగ్స్ ఖాతాలో ఉండిపోతే, దానిపై కేవలం 2.5 నుండి 3 శాతం చాలా స్వల్ప వడ్డీ మాత్రమే వస్తుంది. కానీ, ఆటో-రిన్యూవల్లో అయితే మీ పాత వడ్డీ కూడా ఇప్పుడు అసలు ధనంలో (Principal Amount) భాగమై కొత్తగా వడ్డీని సంపాదించడం ప్రారంభిస్తుంది. దీనివల్ల చక్రవడ్డీ లాభాలు నేరుగా అందుతాయి.
-
ఆర్థిక క్రమశిక్షణ: మెచ్యూరిటీ సొమ్ము చేతికి రాగానే చాలా మంది అనవసరమైన లగ్జరీ వస్తువులపై ఖర్చు చేస్తుంటారు. ఈ ఆటో-రిన్యూవల్ ఆప్షన్ వల్ల ఆ సొమ్ము మళ్లీ లాక్ అయిపోతుంది కాబట్టి, పొదుపు సొమ్ము వృథా ఖర్చు కాకుండా ఉంటుంది.
3. ఆర్థిక నిపుణుల సూచన – మీరేం చేయాలి?
ఒక తెలివైన ఇన్వెస్టర్గా మీరు ఎలాంటి నిర్ణయం తీసుకోవాలనేది పూర్తిగా మీ ప్రస్తుత ఆర్థిక అవసరాలు ఇంకా మార్కెట్ ట్రెండ్స్పై ఆధారపడి ఉంటుంది.
ఎప్పుడు ఆటో-రిన్యూవల్ బెటర్?: సమీప భవిష్యత్తులో (కనీసం 1 నుండి 3 ఏళ్ల వరకు) మీకు ఎలాంటి డబ్బు అవసరం లేనట్లయితే.. అలాగే మార్కెట్లో వడ్డీ రేట్లు స్థిరంగా ఉన్నప్పుడు ఈ ఆటో-రిన్యూవల్ సదుపాయం మీకు చాలా ఉత్తమమైనది.
ఎప్పుడు మాన్యువల్ రిన్యూవల్ బెటర్?: ఒకవేళ మార్కెట్లో వడ్డీ రేట్లు నిరంతరం పెరుగుతున్న సమయంలో కొంచెం అప్రమత్తంగా ఉండటం అవసరం. అటువంటి పరిస్థితిలో మాన్యువల్ రిన్యూవల్ (మీకు నచ్చినప్పుడు మీరే స్వయంగా రేట్లను పరిశీలించి రిన్యూ చేసుకోవడం) అత్యంత తెలివైన నిర్ణయం. అలాగే, మీరు ఏదైనా పెద్ద ఖర్చు కోసం (ఉదాహరణకు ఇల్లు కొనడం, పిల్లల చదువులు) ప్లాన్ చేసుకున్నా.. లేదా వేరే బ్యాంకులో ఎక్కువ వడ్డీ వస్తుందని భావించినా.. ఎఫ్డీ మెచ్యూరిటీ డేట్ కంటే ముందే అలర్ట్ సెట్ చేసుకుని మీరే స్వయంగా నిర్ణయం తీసుకోవడం మంచిది.